互联网金融“玩法”：基于大数据的跨界融合

  　7月3日，在2014(第二届)亲商大会举办当天的上午，“2014互联网金融趋势峰会”在南京河西万达希尔顿酒店同期举行。

　　2014年，互联网金融异军突起，备受业界人士关注。近日来，各大电商纷纷争相推出新的支付、理财产品，跟风般地不断开辟新的“疆土”，从腾讯借微信小店杀回电商、京东“凑份子”涉足众筹，到新浪微博开通支付功能，这无疑是一场互联网金融市场的“乱战”，每个公司都迫不及待地在互联网金融的市场上分一杯羹，但我们看到的更多的是模仿的影子。在这场战争中，谁能笑到最后?

　　峰会上，江苏省金融办副主任聂振平为本次大会致辞，他表示，希望大家能客观的分析互联网金融的利弊，而不是简单地鼓励创新。并提出怎么用大数据增进体系来防范控制风险?一要立足于投资者的保护，以不损害投资者利益为根本出发点。二要借助互联网技术发展业务。三是风险机制和透明度的问题。

　　在本次峰会上，围绕“互联网金融的跨界融合创新”这一主题，著名财经评论家、《互联网金融革命》作者余丰慧、交通银行电子银行规划研究部高级经理王兵、江苏银行技术产品总监王弋做了精彩的主题演讲。

对话现场

　　本届大会还特别邀请到了《华夏时报》编委、互联网金融资深研究专家贺江兵、盐城国资集团公司总经理郭峥嵘 、南京理工大学创业学院常务副院长周小虎、挖财联合创始人全云峰、银财联合创始人赵磊五位互联网金融领域的产学融一线领军人物，围绕“互联网金融引领传统产业变革”这一话题进行了一场酣畅淋漓的观点交锋，他们从互联网金融推动民营企业发展、助力制造业高端化、引领传统产业发展等多角度对互联网金融产生的经济影响进行了深入探讨。

　　峰会上，还举行了余丰慧的新书《互联网金融革命》的全国首发仪式，并亲笔签名赠予来宾，现场气氛十分热烈。

　　下面本次峰会的部分精彩观点整理：

　　互联网金融的关键是监管

　　江苏省金融办副主任聂振平

　　互联网金融首先它是市场自发产生的。另外一方面，互联网金融使金融业在深刻地思考一些过去在工作当中存在的问题。比如金融创新、包括增强金融企业自身的活力方面起着非常重要的作用。作为地方政府管理金融的部门，应该大力支持互联网金融的发展。互联网金融更多考虑的是投资者，更多考虑的是财富管理。而像P2P这个行业，需要更多的考虑商业模式，怎么样来更好的服务经济和实体经济结合得更近?如果说P2P能够跟产业链融资很好地结合起来，它的生命力就能更旺盛。对于互联网金融的监管，一个是要立足于投资者的保护，二是要分类监管，三是要以公平和透明度来管理。目前我们主要是针对网络借贷平台这一块，主要有这么几个方面的想法：一是明确互联网借贷平台管理的主体，二是提倡平台走中介加担保的基本的模式，三是对于网络借贷平台进行分类的管理。

　　互联网金融重在重建信用体系

　　著名财经评论家、《互联网金融革命》作者余丰慧

　　互联网金融对于中国金融颠覆在什么地方?金融的本质是信誉，我们都说银行包括其他金融机构都是经营信用的，这是核心，金融管理的核心在什么地方呢?是风险!而信用和风险又是相辅相成的一对卵生姐妹，这实际上就是我们管理金融的核心。在于管理风险，本质还在于信用的管理识别和汲取。一旦有了信用一切都很简单。企业和企业之间，银行和企业之间，人和人之间，如果我不信任你，你要找一个人担保，这个过程就复杂了，效率也降低了。中国这么多年金融资源最大的浪费就是对信用的浪费。如何解决信用这个核心问题?互联网金融来了。互联网金融完全可以解决信用这一问题。

　　所以说，互联网金融要颠覆什么?就是要颠覆传统的信用体系。要重建什么?就是要以大数据为基础，重建信用体系。

　　真正搞互联网金融必须建立在大数据这个基础上，而且大数据是完整的，就像淘宝、天猫、阿里巴巴既有商品生产的经营的全过程，又有他们财务流、支付流、现金流，就是这一系列都形成大数据，P2P根本不是真正的互联网金融，它没有大数据，所以真正的互联网金融是有能力建立在大数据基础上，能够挖掘出信用，如果建立在这样一个基础上，传统金融所有危机全部颠覆了。

　　第二个是大家年轻人关心的余额宝到底有没有风险?有没有生命力?我可以说余额宝一点风险都没有，并且有强大的生命力!从余额宝对风险的防范，它本身也是通过大数据，通过大数据放在云端的，这种防范风险是传统银行想做都做不来的。建立在大数据基础上才是真正的互联网金融，所以余额宝我认为根本它没有风险。它的抗风险能力比传统金融产品强得多。所以我们这个互联网金融产品要保护好。

　　互联网金融变化的实质是“玩法”变了

　　交通银行电子银行规划研究部高级经理王兵

　　互联网金融一方面是带给客户非常低的门槛，另外一方面是让客户非常容易理解，一目了然。还有一方面就是，给客户带来的是“在线”，所有的操作客户都可以在网上来进行。这种变化的实质在于互联网给金融的“玩法”改变了。在过去传统的领域，讲求更好、更便宜、更个性，但是这三者不能共融，但是有了互联网，这种更好、更便宜和更个性化是可以同时体现的。

　　另外一方面，玩法的改变在于过去传统的金融企业它的成本是固定的，是比较高的。但是随着互联网的出现，大大降低了成本，让整个边际成本和我们需求曲线的交点向后移动，我们可以更多地关注这种过去的这种所谓的长尾客户，或者长尾需求。玩法的改变第三点也是今天大会的主题，就是跨界，一个是跨界竞争，二是跨界的融合，第三个就是跨界的人才。

　　互联网金融的本质是金融，最终是要回归金融本质。金融的本质是信用，金融的核心是资金，无论互联网金融的表现形式是怎样，但是它最终是实现资金的运作，那么资金运作，就要提到余老师讲安全性、流动性和盈利性，要围绕这三点做文章。

　　商业银行在很多方面还是需要去改进，包括我们总结出来的四大方面。一、我们要用大数据来分析客户。二、银行需要服务大整合，来包装产品。三、流程的设计要更人性化。四、利用互联网金融来实现金融的铺会服务，归根到底要转变我们的经营模式、服务模式和盈利模式。

　　互联网金融的发展方向，我们认为是在这四个方向，无论是互联网金融企业还是传统金融企业，都更加注重跨界服务，注重互相的融合和合作，向链金融渗透，还有一点就是开展企业级的征信服务，这后面两点都是要解决信用问题。互联网金融的未来发展最终实现互补、合作和共赢。

　　互联网金融与传统金融要融会贯通

　　江苏银行技术产品总监王弋

　　第一个观点，是互联网对传统金融行业的冲击，根本在于是互联网精神和互联网思维的冲击。首先是从传播层面的互联网化，其次是产品销售渠道层面的互联网化，再到整个电子商务服务的互联网化，最终是一个企业思维的互联网化。这四个阶段的发展，它的基础在于信息科技的迅速发展，技术平台的发展所带来的互联网使用人员的集聚的膨胀和扩大。大家知道互联网精神就是开放、协作，分享。互联网思维是跨界、颠覆，你要在互联网的世界去发展、生存、扩大，就要遵循它的发展规律。金融行业作为一种行业来讲，仍然要遵循这样的一个行业发展的基础。要把互联网精神渗透到企业的各个方面，运用互联网的思维将之付诸实现，形成互联网化的互联网金融企业。

　　第二个，互联网金融的本质是金融，但是它发展的根本在于互联网金融的融合。互联网的本质是数据的处理和信息的传递。互联网是一个技术平台的体现，这个技术平台是提供给大家在上面产生各种各样的企业行为和个人行为。所以从互联网来看技术的发展和使用的众多，对各行各业的渗透都决定了在互联网上有众多的行业应用和客户需求，这些众多的行业应用和客户需求就形成了互联网，所以我们说互联网是现实世界的延伸，而互联网金融是传统金融在互联网世界的一个投影，它归根到底本质仍然是金融。所以融合是必须和重要的，而这种融合是贯穿金融行业渠道产品，客户风险和监管等全方位的革命性的融合，同时，也说明互联网金融对传统金融不是对立和颠覆的而是相互发展的。

　　第三个观点是互联网对银行业的冲击主要体现在三个方面，一是渠道，二是业务，三是客户。渠道的冲击是指我们物理网点的成本，过高的成本的现象在互联网金融发展的今天，日益严重。第二个业务的冲击，是在存汇贷三个金融行业的基本的独特的服务来说，互联网金融都有它各自的产品，独特的模式来服务于客户，所以逐步来讲是渗透到银行服务的各个方面。第三是客户的冲击，我们把客户可以归纳成两类，一个是新客户的获取，二是老客户的回顾。整个来说，要在产品渠道和客户方面需要我们来努力地打破这样的冲击和发展。

　　本次峰会由江苏省苏商发展促进会、江苏省定制产业商会(筹)主办，江苏苏商研究院、苏商传媒承办，世通利方传播集团作为活动管理机构受邀协办，并且得到了南京大会商学院、东南大学经济管理学院等14所智库的学术支持。